Резервный капитал для создания «финансовой подушки»

Автор статьи Лариса Плотницкая

Создание так называемой «финансовой подушки» – это уже начало инвестирования или только подготовка к нему? Что это такое и как к этому приступить?

Сегодня мы поговорим про Резервный Капитал.

Наша жизнь постепенно нормализуется. Большинство людей, особенно жителей крупных городов, научились зарабатывать деньги. По логике вещей с увеличением доходов расходы должны постепенно рационализироваться. Однако, по результатам опросов треть россиян вообще не занимаются планированием своих финансов.

Для того, чтобы расходы стали осмысленными можно использовать систему ПЛОТЛИ, которая говорит о том, каким образом необходимо распределять любой поступающий к вам доход.

Не зная принципы управления личными финансами, большинство людей распределяют деньги следующим образом (в порядке очередности). С 2011 года я провожу тренинги по личным финансам и вот какую закономерность в распределении денежных средств я заметила:

1. УП – постоянные расходы (питание, оплата по счетам, все, что поддерживает жизнедеятельность);
2. РМ – расходы-маячки (лишние затраты, «статусные» вещи, пустая трата денег);
3. СИ – сбережения и инвестиции (накопления, депозиты, сбережения для крупных покупок);
4. РК – резервный капитал («подушка» безопасности). Создается очень редко.

Этот подход заведомо неправилен, и ведет к финансовым проблемам в будущем.

Система ПЛОТЛИ предлагает противоположный подход.

1. СИ – сбережения и инвестиции. Входящий поток, в первую очередь, проходит через этот сектор. Минимальный размер отчислений в этот сектор – 10% от любой входящей суммы.

2. РК – резервный капитал (подушка безопасности). Согласно закону инерции в финансах – если Вы потеряли постоянный доход или он снизился, то расходы продолжают оставаться на прежнем уровне. По времени эта «инерция» длится минимум 3 месяца.

3.  УП – условно-постоянные расходы. Это расходы, без которых невозможно жить в принципе. Это расходы, поддерживающие жизнь и стабильное функционирование, как человека, так и бизнеса.Например, возьмем дорогой и престижный автомобиль Порш Кайен. Если Ваш бизнес заключается в том, чтобы давать это авто на прокат для состоятельных людей или свадебных церемоний, то покупку, содержание и обслуживание этого авто мы относим к УП – условно-постоянным расходам.Но если наличие такого дорого автомобиля – просто прихоть одного из ТОП-менеджеров, то это никак нельзя отнести к УП.

Абсолютно всем, и бизнесам, и частным лицам необходимо знать среднюю сумму своих постоянных расходов.Дело в том, что каждый месяц Ваши расходы отличаются в связи с покупкой сезонной одежды, периодических выездов в отпуск, оплатой обучения и прочих обязательств и т.д. Поэтому рекомендую Вам «усредниться». Для подсчета усредненных расходов необходимо посчитать абсолютно все свои расходы в течение года и разделить их на 12.

4.  РМ – расходы маячки. Это расходы, которые нам не нужны. Новая шуба, ювелирные изделия, навороченный автомобиль и прочие «дорогие и крутые игрушки». Спуская добрую часть денег на расходы-маячки, Вы обманываете самих себя.

Формула Резервного Капитала:

Минимальный размер РК = 6 * УП, то есть, размер Резервного Капитала должен быть таким, чтобы суметь прожить безбедно минимум 6 месяцев.

Болезнь, травма, потеря работы или трудоспособности – все это не «сразит Вас наповал», если РК будет соответствовать вышеприведенной формуле. А в течение 6 месяцев можно уже можно найти решение возникшей проблемы.

Доход, который генерируется секторами СИ и РК должен покрывать расходы УП и, в случае остатка или если Вам это нужно, то и РМ.

Резервный капитал (финансовая подушка безопасности) – это деньги на долгосрочном депозите

Основные правила использования резервного капитала:

1. Нельзя давать в долг;
2. Нельзя использовать для инвестиций;
3. Использовать в тех случаях, которые вы определили до начала его формирования (болезнь собственная или близких людей , смерь близких людей, форс – мажор, потеря дохода и т.д.).

Как начать формировать Резервный капитал:

1. Начните вести учет своих финансов. Учет начинается с фиксирования своих доходов и расходов;
2. Если у вас есть семья и собственный бизнес – создайте три бюджета: личный, семейный, бизнеса;
3. Пропишите свои финансовые цели минимум на 3 года вперед;
4. Рассчитайте сумму своего Резервного капитала и в соответствии с системой ПЛОТЛИ определите сроки его формирования;
5. Распределяйте денежные средства с намеченным планом.