Архив метки: управление денежными потоками предприятия
Управление денежными потоками
Если посмотреть на бизнес глазами его владельца, который не имеет финансового образования и степени МВА, то он хочет от команды менеджеров добиться выполнения следующих функций:
1) покупать дешевле, а продавать дороже
2) иметь достаточное количество денег, для того, чтобы вовремя расплатиться по долгам бизнеса и иметь деньги для собственных нужд.
Двуединая цель бизнеса формулируется так:
1) увеличение прибыли
2) способность генерировать достаточные для деятельности бизнеса денежные средства.
Что первично яйцо или курица — прибыль или деньги? И прибыль и деньги — это конечные результаты бизнеса. Можно сравнить эти понятия с мозгом. Полушария человека работают по-разному: левое полушарие отвечает за установление последовательностей, а правое отвечает за творчество. Так и в бизнесе: экономический базис отвечает за прибыль, а финансовый — за умение эту прибыль превращать в деньги.
Если в бизнесе сильная «головная боль» в одном из полушарий — посетите занятия, которые проводит Лариса Плотницкая по системе управления финансами ПЛОТЛИ.
Что важнее для малого бизнеса: деньги или прибыль?
9 октября 2015 на сайте http://bishelp.ru/ вышла новая статья Ларисы Плотницкой об эффективном управлении финансами компании в кризисное время.
«Здоровье» малого бизнеса обеспечивается благодаря балансу роста и наличия денежных средств.
«Смерть» наступает тогда, когда бизнес несет невосполнимые утраты ликвидности, т.е. он не в состоянии расплатиться по своим краткосрочным долговым или текущим обязательствам.
Владельцам малого бизнеса важно сосредоточиться на управлении денежными потоками, чтобы денежные средства были в наличии всегда. В этом им поможет система управления финансами ПЛОТЛИ.
Важно понимать разницу между денежными потоками (приток и отток средств) и прибылью (доходы за вычетом расходов).
Согласно системе ПЛОТЛИ денежные средства во вторую очередь необходимо направлять на создание Резервного капитала (РК).
***
23 июля 2014 года я проводила занятие на тему «Эффективная система бюджетирования и риски безбюджетного управления» и участники бурно обсуждали необходимость создания Резервного капитала.
Итак, мы знаем о том, что Резервный капитал — это средства, которые образуются за счет ежегодных отчислений из прибыли компании. Нужно запомнить основные моменты про Резервный капитал, а именно:
Образование Резервного капитала носит обязательный и добровольный характер. Акционерные общества (ОАО) и банки формируют РК в обязательном порядке. Общество с ограниченной ответственностью (ООО) имеет право создавать резервный фонд, но не обязан.
Статья 35 федерального закона от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» предусматривает, что в акционерном обществе создается резервный фонд в размере, предусмотренном уставом общества, но не менее 5 процентов от его уставного капитала.
*****
Статья 30 федерального закона от 08.02.98 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» указывает, что общество может создавать резервный фонд и иные фонды в порядке и размерах, предусмотренных уставом общества. Однако для Обществ с ограниченной ответственностью создание резервного фонда является правом, а не обязанностью.В бухгалтерском учете, учет сумм резервного фонда ведется на бухгалтерском счете 82 «Резервный капитал».
во Франции предприятия обязаны ежегодно отчислять в Резерв 1/20 чистой прибыли до достижения 10% акционерного капитала.
*********
Резервный капитал предназначается:
1) для списания безнадежных долгов;
2) для списания убытков;
3) для уплаты налогов, в том, случае, если срок уплаты приблизился, а денег нет;
4) для уплаты процентов (в каком случае — смотри п.3);
5) для обеспечения платежей капитального характера (в каком случае — смотри п.3);
6) для покрытия непредвиденных потерь;
7) для выплат инвесторам и кредиторам, в том случае, если для этого не хватает прибыли;
8) для погашения облигаций и выкупа акций предприятия.
Резервный капитал помещается в высоколиквидные активы (депозит, ценные бумаги…)
*****
1) при достаточности оборотных средств РК направляется в краткосрочные финансовые вложения
2) при недостатке оборотных средств РК идет на формирование производственных запасов, незавершенного производства и готовой продукции.
********
Минимальный размер РК и срок накопления РК (за исключением ОАО и Банков) устанавливается собственниками компании.
*******
Компании лучше начинать формировать РК в тот период, когда по итогам года у неё имеется нераспределенная прибыль.
******
РК -это гарант бесперебойной работы предприятия и соблюдения интересов третьих лиц.
*****
РК — это эффективный механизм стабилизации деятельности компании, т.к. компания подвержена влиянию разных рисков.
*******
Отчисления денежных средств в сектор РК происходит в бездефицитные периоды.
******
Почему же не все собственники создают Резервный капитал? Потому, что им дают право выбора.
По своей сути Резерв — это страховка для предприятия. Наличие РК придает уверенность собственникам предприятия в том, что оно погасит свои обязательства. В любой момент финансово — хозяйственной деятельности компания подвержена влиянию самых разнообразных рисков. Риски могут быть как внешними, не зависящими от деятельности предприятия, так и внутренними. Одна из основных задач собственника бизнеса -использовать эффективный механизм стабилизации деятельности компании в виде Резервного капитала.
Успешные предприниматели знают, что хорошие навыки планирования являются фундаментом успеха.
В малом бизнесе цена ошибки велика, а второй шанс выпадает редко. Поэтому добиться успеха очень трудно.
Знаете ли Вы чем отличается ПЛАН от БЮДЖЕТА?
План – это проектирование будущей деятельности. Бюджет – это план в рублях.
Несмотря на то, что планирование требует усилий, предприниматели считают его хорошими инвестициями, потому что они получают контроль, распределение ресурсов и эффективность:
1. Планы являются основой контроля бизнеса. Альтернативой может быть только хаос.
2. Бизнес процветает, когда ресурсы используются так, чтобы приносить максимальную прибыль. А хорошие планы координируют использование активов при ведении бизнеса, что увеличивает прибыль.
3. Планирование экономит время, усилия и деньги. Оно позволяет вам совершать ошибки на бумаге.
На своих тренингах по бюджетированию я даю основы, которыми должен обладать каждый руководитель.
Базовая модель составление планов заключается в следующем:
Фактические данные + Предположения = БЮДЖЕТ
Фактические данные – это факты: отчеты за прошедшие периоды, в достоверности которых вы уверены.
Предположения – это надежды: отчеты будущих периодов, в которых вы уверены, что они сбудутся.
БЮДЖЕТ – это результат сопоставления предположений и фактических данных.
Советы по составлению исполнимого бюджета :
Совет№1: Всегда сохраняйте тесную логическую связь между фактическими данными и предположениями. Снимите «розовые очки» и не делайте гирлянды из необоснованных предположений.
Совет № 2: Сконцентрируйте свое внимание на вопросе: «В чем я больше уверен: в информации или предположениях?»
Совет № 3: Никогда не принимайте план без досконального изучения результатов прошлого. Отступайте настолько далеко в прошлое, насколько хотите заглянуть в будущее.
Совет № 4: Разрабатывайте финансовые планы и графики так, чтобы данные за прошлые периоды и прогнозные показатели легко считывались с одной страницы.
Как бюджетирование поможет добиться финансового успеха
*****
Каждый человек рано или поздно задает себе вопрос: «Зачем заниматься планированием?»
Именно посредством бюджетов стоящие перед предпринимателем цели трансформируются в планы деятельности, содержащие конкретные финансовые и хозяйственные показатели, выраженные количественно.
Бюджет описывает цели бизнеса, определенные в терминах финансовых и операционных задач.
Налаженная система бюджетирования поможет прогнозировать финансово — экономическую ситуацию на будущее.
Что Вам необходимо сделать в первую очередь — послушайте аудио
«РОСНЕФТЬ» все покупает и покупает бизнесы, расширяя свою империю за счет газовых активов. Также компания заботиться о финансовой грамотности своих сотрудников. С 12 по 13 декабря 2013 года в рамках корпоративного обучения MoscowBusinessSchool прошел тренинг «Финансы для нефинансистов» в структурном подразделении «Роснефть»
Справка о компании: ООО «РН-Пурнефтегаз» ведет разработку нефтяных и газовых месторождений в Ямало-Ненецком автономном округе. Общество является четвертым по величине после Юганскнефтегаза, Ванкорнефти и Самаранефтегаза производителем нефти в структуре НК «Роснефть» и первым по величине производителем газа.
И в финансах, как и в жизни вообще, всегда все начинается с личного, это — личный бюджет. Это — ваши личные финансы. Человек может жить один, тогда у него — личный бюджет. Если он решил завести семью, тогда возникает семейный бюджет.
Далее, если человек решает, что ему нужен бизнес под какой-то проект, то возникает третий — бизнес-бюджет.
Узнайте больше прямо сейчас о трех бюджетах в коротком 8 минутном аудио:
Семейный бюджет – это отдельная история. Он должен формироваться с учетом потребностей членов семьи, поскольку семья – это уже корпорация. Поэтому если вы один, у вас есть только личный бюджет и бизнес-бюджет (при наличии бизнеса). Появилась вторая половина – и у вас уже 3 бюджета, и желательно, чтобы ваша вторая половина и дети принимали участие в формировании семейного бюджета. И к каждому бюджету вы применяете рассмотренную выше систему.
Далее, если у вас есть бизнес, вы, как собственник, должны назначить себе заработную плату – вы не можете постоянно вытаскивать деньги из дела, что наблюдается в микро- и малом бизнесе, когда касса бизнеса – она же касса личная. В результате страдает бизнес. Когда не зафиксирована заработная плата в бизнесе, расходы-маячки становятся Бермудским треугольником, в котором пропадает все.
Какую сумму заработной платы вы, как бизнесмен, для себя зафиксируете? Конечно, равную сумме личного и семейного бюджетов. Ваша зарплата – это ваш семейный бюджет — во-первых, плюс ваш личный — во-вторых. Поставьте для себя ту сумму, которая для вас будет приемлемой, и зафиксируйте ее. Если у вас несколько собственников – история та же. Вы фиксируете те суммы, которые вы получаете как зарплату. Это обязательно!
Зарплата попадает в УП(Условно — постоянные расходы). Если бизнес развивающийся, тогда из этой статьи в него можно инвестировать. И задача – зафиксировать ваш расход. Если вы идете к масштабировнию, вы фиксируете УП и инвестируете в филиалы. В системе инвестиций вы наращиваете на масштабирование бизнеса, и составляете платежный календарь – тогда в расходах у вас возникнет понимание, сколько денег, когда и куда пойдет.
Если заработная плата превышает доходы, тогда мы ее начинаем снижать, и по цепочке начинаем снижать семейный бюджет — а там Расходы-маячки (ЛИШНИЕ РАСХОДЫ) уже просто сами уходят! Мои клиенты приходят к тому, что сами отказываются от личного бюджета для того, чтобы формировать резервный капитал. Там уже до Расходов-маячков далеко. Если действовать иначе — вы разденете свой бизнес в угоду своему Бермудскому треугольнику!
На западе считается абсолютно нормальным, когда у вас есть финансовый консультант, к которому можно обратиться. Когда люди вступают в брак, они с ним консультируются по вопросам, например, возможных долгов одного из супругов, – ведь при создании семьи эти долги из личного бюджета плавно перетекут в семейный бюджет.
Здесь должна быть открытость и прозрачность, и это необходимо обсуждать, чтобы не погружаться в расходы-маячки и прочие факторы нарушения системы — колеса баланса. Если этого не делать — тогда могут возникнуть различные проблемы, например, с детьми-потребителями – зачем им работать, когда у родителей большие доходы?
******************************************************************
Данное занятие расскажет о том, что бюджетирование – это инструмент управления, которым можно и нужно пользоваться.
Хочется обратить внимание руководителей и специалистов компании на типовые ошибки, которые делает предприятие при попытке использовать технологии бюджетного управления для своей компании.
Казалось бы, тема бюджетирования уже не нова для российских компаний. Мало кто из компаний может похвастаться интегрированной системой бюджетирования. На многих российских предприятиях, к сожалению, бюджетирования нет. Точнее говоря, оно не работает или работает не в полную силу: присутствуют отдельные элементы бюджетирования.
Некоторые компании просто играют в бюджетирование, в том смысле, что бюджетирование по факту не является никаким инструментом оперативного управления. То есть у компании существует текущая жизнь, а сама система бюджетирования находится немного в стороне. Другими словами, все таблицы и отчёты, которые заполняют и ведут ответственные за это сотрудники, никак не используются на практике.
Например,
иногда выяснится, что сотрудники подразделений даже не подозревают о существовании бюджета, который они должны выполнять, либо они не принимают участия в их составлении. Речь даже не заходит о том, чтобы заниматься проведением план — фактного анализа исполнения бюджета и так далее.
Несмотря на достаточную популярность бюджетирования, некоторые компании даже не знают, что это такое.
На самом деле, бюджетирование помогает компании более эффективно принимать решения, выполнять эти решения и контролировать их выполнение. То есть система бюджетирования позволяет заранее оценивать будущие результаты решений, которые нужно принимать.
Всем известно, что на практике бывают такие ситуации, когда принять эффективное решение бывает очень сложно. Но даже если это и удаётся сделать, то нужно ещё реализовать это решение. Для этого, разрабатывая систему бюджетирования, необходимо связать её с системой мотивации. Практика показала, что люди работают эффективнее, когда им выгодно выполнить поставленную перед ними задачу, чем в случае, когда их просто заставляют это сделать.
Поэтому при постановке бюджетирования необходимо выстроить систему ключевых показателей компании и определить набор ключевых показателей для подразделений компании. Построив такую систему, можно будет планировать прибыль компании и чётко понимать, что нужно сделать каждому подразделению, чтобы достичь уровня запланированной прибыли; затем мотивировать сотрудников подразделения, в зависимости от достижения плановых показателей.
Должна быть сделана такая система, при которой достижение плановых показателей было бы выгодно и подразделениями, и компании в целом. Здесь нужно сразу сказать, что идеальной системы бюджетирования никому пока разработать не удалось, поэтому совсем исключить все шероховатости вряд ли получится, но основные проблемы решить можно.
На прошлой неделе у Ларисы Плотницкой и Александра Державина брал интервью Иван Захаров
Текстовая версия интервью
Иван: Здравствуйте слушатели и читатели моего блога. Меня зовут Иван Захаров, я — эксперт в области личных финансов. По старой традиции я беру интервью у своего рода известных люди, профессиональная область которых, так или иначе относится к теме денег и финансов.
Сегодня в нашу студию я пригласил двух интересных людей. Их зовут: Лариса Плотницкая и Александр Державин.
Здравствуйте Лариса, здравствуйте Александр. Как меня слышно?
Лариса: Здравствуйте Иван. Вас хорошо слышно.
Александр: Да, здравствуйте.
Иван: Отлично. Тогда у меня просьба представиться и рассказать немножко о себе: кто вы, чем вы занимаетесь, для того, чтобы слушатели получили представление о вас.
Лариса: Меня зовут Лариса Плотницкая. Уже более 20 лет я занимаюсь управлением корпоративными финансами. С 2003 года я — финансовый директор. В настоящее время, с 2011 года, я оставила работу финансовым директором и решила заняться собственным проектом.
Проект заключается в том, что я провожу тренинги по личным финансам и финансам бизнеса. Начинаем мы все время с финансов личных, потому что если у человека нет умения обращаться с собственными деньгами, он переносит это неумение в бизнес.
Также, я автор системы управления деньгами «Plotli». В интернете есть несколько проектов.
Иван: Спасибо Лариса. Хотел добавить, что ситуация со мной у вас очень схожая. Я тоже 15 лет был финансовым директором. Как раз в том же году, когда вы отошли от работы по найму, я тоже решил сделать что-то свое. Так что мы можно сказать коллеги.
Александр, вам слово.
Александр: О себе могу сказать, что я клинический психолог и почти всю свою сознательную жизнь занимаюсь психологией. Как я говорю, я никогда не изменял своей профессии, хотя они были у меня разных областей. Последняя область, которая меня привлекла — психологическое сопровождение в коучинге. Почему? Потому что, я прошел программу в курсе Ларисы Плотницкой. Я понял, что я много получил. В процессе коучинга я зафиксировал всё, что происходит с клиентом на протяжении коучинга.
Сейчас мне интересно поделиться тем, как строить свое общение в коучинге с точки зрения психологии, как можно стать более уверенным благодаря получению собственного результата.
Это наверно последняя моя область деятельности, в которой я активно присутствую.
Иван: Спасибо Александр, очень интересно. Сейчас я задам несколько вопросов, которые я задаю люди, связанным с финансами. Я буду задавать вам одни и те же вопросы. Кому он ближе тот и отвечает. Что для вас деньги?
Лариса: Для меня деньги — инструмент, который помогает мне заниматься тем делом, которое мне нравится. В прошлом, деньги — средство, позволяющее купить материальное благо. $500 млн. — вроде бы небольшая сумма.
Мне кажется, что на каждом этапе деньги для меня обозначали разное.
Александр: Я произнесу такое слово, которое используют разные маги, колдуны и чародеи. Для меня деньги — энергия, позволяющая достичь что-то в той или иной области.
К примеру, у человека появляется желание или мечта и он становится заложником этой мечты, потому что он живет и он этого хочет, но приблизить его к этому могут деньги, а значит они могут сделать его свободным. Если они делают его свободным, значит они обеспечивают его энергией, а она позволяет нам сохранять наше здоровье, по закону физики о сохранении энергии.
Поэтому, я тоже воспользуюсь этим словом и скажу, что деньги — это энергия.
Иван: Отлично. Я разделяю с вами в том числе и эту точку зрения, потому, что на деньги можно смотреть по-разному. Я впервые услышал, что деньги — это энергия, когда читал книги известных американских писателей. Потом услышал это от Сергея Змеева.
Теперь перейдем к следующему вопросу. Почему, как вы считаете у людей мало денег или очень небольшой доход?
Лариса: Мой ответ на этот вопрос будет следующий: во-первых, люди не хотят прилагать свои усилия, чтобы увеличить доход, во-вторых, людям достаточно тех денег, которые они имеют сейчас.
Уже 2 года, проводя тренинги, я это наблюдаю. Кому-то достаточно и 20 тыс./месяц. Они говорят: “Нам комфортно с этим доходом”. Всё зависит от человека. Возможно здесь есть какое-то психологическое объяснение. Люди просто не хотят прилагать свои усилия.
Иван: То есть вы думаете, что лень — основная причина?
Лариса: Возможно лень. Моя жизненная позиция такова: если человек смог заработать, к примеру, 100 тысяч, то я как здоровый человек, имеющий 2 руки, 2 ноги и т.д. могу заработать столько же. А почему нет? Я задаю себе вопрос: “Что мне нужно для этого сделать?”
Некоторые люди просто не задают вопрос, что я могу сделать для повышения своего заработка.
Иван: То есть получается здесь есть такой момент, как мышление человека? Он может быть не ленив, но может просто не верить в себя и как-то по-другому думать.
Лариса: Да, конечно. Хорошо, что есть такие люди, которые бросают высокооплачиваемую работы и занимаются тем, что учат людей зарабатывать деньги. Чем больше будет таких людей, тем больше люди будут хотя бы задумываться.
Почитают Наполеона Хилла, там все подробно описано. Кажется, что люди не хотят ни читать, не слушать. Можно ведь элементарно сходить на тренинг, послушать вебинар и понять, что им нужно сделать в первую очередь.
Но тут лень. Проще посмотреть телевизор, попить пивка. Это моя точка зрения я думаю так.
Иван: Отлично. Александр, есть что добавить?
Александр: У каждого человека есть свой образ жизни. В своем образе жизни каждый человек сам способен определять связь своего образа жизни с финансами. На мой взгляд образ жизни это то, что наследствует по роду от своих предков. Человеку не удается дать себе быстрый старт в деньгах, потому что в его роде не было богатых людей.
Данный опыт не был передан ему. Поэтому, я считаю, что потенциал к богатству больше у того, у кого в роду были богачи. Это одни из моих последних исследований, опираясь на мою личную родовую историю.
Иван: Интересная точка зрения. Такой вот вопрос. Многие люди имеют проблемы в том плане, что у них есть долги, кредиты. Что нужно делать людям, чтобы скорее избавиться от этих долгов?
Лариса: Буквально 2-3 числа мы с Александром проводили клуб “Шансы и финансы” самом центре Москвы. У нас была тема “ Кредиты: за и против”. Наблюдая за участниками группы, мы видим, что эта тема актуальна для них. Поэтому мы создали такой клуб на тему кредитов.
Почему людей мучают долги и кредиты? Прежде всего потому что мы вышли из советского времени. В советское время нас не учили распределять деньги, то есть у нас была зарплата и потребности, которые надо обеспечивать. Не было ни литературы, ничего по управлению личными финансами.
С наступлением рыночной экономики, люди двинулись удовлетворять свои потребности. По статистике, каждый человек в нашей стране пользовался кредитом. Не умение пользоваться деньгами как раз таки и говорит о том, что люди, пользуясь кредитом не удовлетворяют потребности и остаются довольны, а наоборот загоняют себя в тупик.
Люди привыкли тратить деньги так, как взбредет им в голову. Это хорошо, если они посетили занятия, посетили ваш блог, почитали то, о чем вы говорите. А если они этого не сделали? Откуда у них эти знания, как обращаться с этим кредитом? Ведь кредит — это что? Человеку не хватило денег, ему нужно было либо увеличить доход, либо увеличить и накопить денег на то, что он хочет.
Но, у него не хватает ни терпения, ни силы воли. Он обращается к банку. Он идет совершенно простым способом — он берет кредит. Тема кредитов очень длинная, там есть хорошие кредиты, есть плохие, но если вы задаете вопрос о том, что кредиты их мучают, значит это плохие кредиты и плохие долги.
Иван: Что делать людям?
Лариса: Во-первых, я рекомендую заняться своим финансовым образованием, не важно сколько ему лет. Сейчас есть разные дистанционные курсы. Нужно посмотреть, что ты делаешь не так и взять свои деньги под контроль.
На первом этапе нужно сделать только это. Посмотреть на те расходы, которые у него есть оставить план расходов на будущее и придерживаться этого плана. В плане обязательно должен быть включен график погашения кредита.
Иван: Спасибо Лариса за подробный ответ. Вот такой вопрос: насколько сложно стать финансово-состоятельным человеком? Разумеется, каждым сам оценивает это для себя. Как можно быстро добиться финансовой свободы? Скажите как специалист, насколько сложно и как можно быстро стать независимым в плане денег?
Лариса: Я могу сказать честно на эту тему. В связи с тем, что у нас с Александром проект “Шансы и финансы” нас часто приглашают на телевидение, берут интервью и на такой вопрос, мы с Александром отвечаем честно, потому что отвечать в угоду кому-то другому не всегда правильно, потому что сейчас пошла тенденция: вложи деньги и уже завтра или послезавтра, максимум на следующей неделе ты будешь богатым.
Мы говорим про шансы ложные, в которые не надо вкладывать деньги и про финансовую состоятельность. Свое финансовое состояние мы с мужем делали 7 лет. Но, это не миллиарды, это всего 500 тыс.
Люди, которые, как я сказала в начале, не хотят прикладывать свои усилия, думают, что смогут разбогатеть за один год, вложив деньги в пирамиды, либо в какие-то другие сомнительные проекты. На мой взгляд это миф, для людей, мечтающих разбогатеть, на желающих приложить только 20% своих усилий из 100%.
Иван: Смотрите, возьмем среднестатистического россиянина: 30 лет, заработок 25 тыс./месяц. Как быстро он сможет добиться финансовой свободы, чтобы жить на процент от своего капитала.
Лариса: Здесь все очень просто. Систему, которую я разработала, я сделал для того, чтобы объяснять человеку как распределять его деньги, ту же зарплату, чтобы в последствии эти деньги работали на самого человека.
Здесь есть некий комплексный подход. Важно знать, что для конкретного человека является финансовая свобода. Нужно смотреть на то, какими человек обладает активами.
В активы я включаю не только недвижимость, золото, бизнес и что-то в этом роде, но и знания, навыки и умения — все то, что можно перевести в деньги.
Также, важно когда он хочет добиться финансовой свободы. Если говорит, что через год, значит составляем финансовый план на год и смотрим, за счет чего мы можем добиться свободы. Если план говорит о том, что за год он не сможет сделать то, что хочет, то надо думать о том, как увеличить его доход. Этим мы и занимаемся в нашей с Александром мастер-группе.
К нам приходят не миллионеры, а как раз такие люди, с доходом до 20-25 тыс./месяц. Нужно проверить насколько достижима ваша цель. Достижимо конечно все, но главное за какой промежуток времени. Нужно отталкиваться только от ситуации определенного человека. Если кроме этих 20 тыс. месяц у него нет никаких активов, то мы смотрим, как он может увеличить свой доход.
Иван: Александр, есть что добавить?
Александр: Знаете, очень многие говорят о то, что хотят разбогатеть. До того, как я пришел к Ларисе на коучинг я прошел 3 тренинга, но то, что на них предлагалось делать, мне было не интересно.
На наших тренингов мы говорим о финансовом результате, но вместе с этим говорим о том, как он придет к этому результату. Мы говорим о пути очень важно, чтобы этот путь был для клиента интересным. Важно, чтобы тема финансов попала в поле его интереса. Это не должно быть а глаголом “надо”, а должно быть глаголом “хочу”. В этом случае, деятельность, которая ему нравится, начнет приносить ему прибыль. Он будет регулярно мотивирован на то, чтобы двигаться к результату.
Иван: Да, я с вами согласен. Это работает и по-другому, к сожалению, никак.
Предпоследний наш вопрос. Какие вы используете средства для приумножения ваших денег? Откройте тайну золотого ключика.
Ларисы: Моя тайна изложена в моей системе. Когда я только начинала и не знала с чего начать, я могла отвечать на вопросу по распределению денег. Когда я сама была в коучинге, мне говорили: “Расскажи за 60 секунд, как грамотно распределять деньги”.
Сейчас, раз уж вы просите я поделюсь этим секретом, секретным секретом. Любой, поступающий к вам доход распределяться должен следующим образом: 10% направляете в сектор сбережений и инвестиций, причем не важно какой доход, постоянные или пришедший неожиданно. Следующее, накопление капитала, прожить 6 месяцев без постоянного дохода. Дальше, деньги на условно-постоянные расходы, необходимые для жизни. Последний сектор — расходы маячки — предметы роскоши, спонтанные покупки.
Если вы будите распределять свои деньги таким образом, то увидите, что первые два сектора начнут приносить вам доход. Вы посылаете свои деньги на работу. Вы сначала какую-то сумму собрали, затем вы ее инвестировали. Если вы грамотно инвестируете деньги, то они приносят вам доход. Логично?
Иван: Логично.
Лариса: Дальше, что касается резервного капитала. Допустим вам хватит 600 тыс рублей. Вы накопили сумму положили в банк и получаете процент. Понятно, что банк защищает только от инфляции, но процент вы все равно получаете. Таким образом, эти два сектора работают на вас. Вторые два сектора — просто расход который не вернет вам ваших денег.
В этом весь секретный секрет моей системы. Я проверяю работает и система и изучаю поведения людей.
Те люди, которые финансово-не успешны распределяют деньги так: полученный доход идет либо на условно-постоянные расходы, либо если появился неожиданный доход в виде премии они тут же его тратят, то есть пускают его на расходы — маячки. Купить iphone 5, дорогой авто и т.д. То есть, они начинают вкладывать деньги в то, что не принесет им доход.
Если они вкладывают деньги в те два сектора, которые не приносят доход, то каким образом деньги будут при-умножаться?
Иван: Хорошо. Вы фактически ответили на тот вопрос, который я еще не задал. Эффективный способ, который может сделать каждый слушатель.
Какими финансовыми инструментами можно пользоваться простым людям, чтобы увеличить доход?
Лариса: Я считаю, это только сбережения. Для начала нужно деньги сберечь, потом отложите в банк — простой инструмент. Человеку с доходом 20 тыс./месяц понадобится год чтобы только сформировать резервный капитал. Дальше нужно опять копить деньги и пока копишь понять, что тебе интересно, куда вкладывать. Нужно самостоятельно читать про вложения в золото, недвижимость, форекс.
Пока деньги копятся нужно выбрать финансовый инструмент, который ему будет полезен. Потом нужно получить знания о том, куда вы хотите вложиться. Потом уже со знаниями и деньгами можно рисковать накопленной суммой. Это процесс длительный, задачка минимум на год.
Иван: Александр, желаете что-нибудь добавить по последним двум вопросам?
Александр: Опять же возвращаясь к теме энергия. Чтобы повысить свой доход нужно перестать делать то, что не нравиться. Освободить время и заняться тем, что принесет удовольствие. Это самое главное, с этого начинается наша работа в мастер-группе.
Иван: Большое спасибо Лариса и Александр. Для тех, кто будет слушать наше интервью, хочу сказать, что и Лариса, и Александр выступят на конференции, которую я организовал. Будет очень интересное выступление, поэтому заходите на сайт, смотрите расписание и приходите.
Лариса, Александр большое спасибо. Вы искренне поделились очень интересными фишками. Я думаю, это интервью откроем многим глаза, кому-то чакры, на тему финансов, поможет сделать шаги в область финансового здоровья.
До свидания! Всего доброго!
Информация предоставлена http://www.easy-street.ru/
Существует цветовая типология личности, которая даст Вам ответы на многие вопросы, в том числе на вопрос, почему вы распоряжаетесь деньгами именно так, а не иначе. Ниже представлена краткая характеристика различных типов.
Красный — это человек, который характеризуется такими качествами как целеустремленность, настойчивость, нетерпеливость, энергичность. Такой человек ценит время и деньги. Часто занимает руководящие должности. Задав нужное направление готов двигаться по выбранному пути до конца. Не жалеет денег на крупные проекты и задумки.
Желтый — это человек, который очень любит находиться в центре внимания. Он уверен, что весь мир только о нем думает и говорит. Его легко узнать по яркости и разнообразию гардероба. Постоянное его пополнение, приобретение все новых и новых туфлей, перчаток, платьев, кофточек, галстуков и т.д.- главная привычка желтых. Как вы думаете, как поступит желтый, в кошельке, которого денег хватает либо на бутерброд с колбасой, либо на новую заколку для волос? На что он потратит последние деньги?
Зеленый — опрятный, чистый, отутюженный. Он не допустит оторванных пуговиц, пятен, прорех. Если прореха все же образовалась (а у бережливого зеленого, экономящего на новом платье и белье, это время от времени случается)- она тут же будет аккуратно заштопана подходящими нитками, а не первыми попавшими под руку.
Синий— это человек истинных, а не наигранных эмоций, сочувствующий, сопереживающий другим людям, альтруист. Мир во всем мире. Всем бы помочь! Последнюю рубашку с себя снимут, только бы другому было хорошо!
P.S. Если Вы хотите узнать свой тип личности —
пройдите тест ЗДЕСЬ
Сегодня я получила разрешение от Алекса Айвенго (известного интернет предпринимателя) использовать его историю о банкротстве в качестве кейса для моего тренинга по управлению финансами для нефинансистов.
Ниже прилагаю скрин экрана, где Алекс пишет: «Здравствуйте, можно использовать со ссылкой на нас»
Разрешение от Алекса Айвенго на использование его статьи
Получив согласие автора, размещаю выдержку из статьи Алекса Айвенго «История моего банкротства» от 30 мая 2013 года
(Источник: http://alex-ayvengo.ru/blog/istoriya-moego-bankrotstva )
«Бывает так, что ты зажигаешься классной идеей, ее подхватывают люди, приходят партнеры и готовы в нее инвестировать. И вот вы окрыленные строите бесконечные планы, потом начинаете их реализовывать набираете команду, делате первые продажи.
Потом вас подхватывает блестящая возможность и вы ставите рекорд Гиннеса. К вам приходят инвесторы из крупных фондов, которые уже инвестировали в настолько известные стартапы и речь идет о миллионах долларов, которые могут потечь к вам.
Это напоминает голливудскую историю и фильм «Социальные Сети». Но это происходит с тобой наяву. Приходят серьезные дяди из Кремля и хотят тоже с тобой работать. На их условиях конечно.
Но ты продолжаешь развивать проект, хотя по бухгалтерии расходы на развитие явно выше, чем доходы от продаж.
И ты делаешь запуск, один, второй, Выжигаешь себя, закрываешь кассовый разрыв. Стоп. В какой-то момент ты вспоминаешь древнюю китайскую пословицу «Если скачешь на мертвой лошади, лучшая стратегия это спрыгнуть с нее».
Это больно. Вы собираетесь с партнером и фиксируете убытки.Расплачиваетесь с сотрудниками, партнерами, авторами и решаете идти дальше своим путем. Вы приобретаете бесценный опыт, который не прочитаешь в книгах.
С Ильей разошлись мирно, у каждого опыта есть своя цена.
И даже если тебе его расскажут — не поверишь, пока не проверишь на своей шкуре. Роберт Киосаки написал словно для меня «Лучше обанкротится до 30 лет, тогда у тебя будет сила чтобы выстроить еще более мощную фирму».
Как здорово, что то произошло сейчас.
Из любого события мы можем сделать выводы, чтобы они не повторялись снова и снова. Илья возможно ты тоже читаешь этот пост.
1) Не надо строить бизнес без официальных договоров с прописанными правилами входа, выхода, инвестиций, заверенных у юристов. Потом оформим когда будут большие деньги порождает большие конфликты.
2) Все торговые марки должны быть прикреплены к фирме в которой ты в доле.
3) Интеллектуальная собственность тоже должна быть зафиксирована и на одну компанию.
4) Бизнес-план должен быть реальный, а не для инвесторов с миллионными прибылями и отвечать на главный вопрос — где тут прибыль? Почему люди будут платить? По этому плану надо не просто работать, а чтобы хотелось внедрить его.
5) Разработка должна подчинятся маркетингу, а не наоборот иначе это попытка впарить то что уже сделали.
6) Шила в мешке не утаишь, люди всеравно будут рассказывать слухи. Сами сотрудники живые люди и будут рассказывать клиентам все грязные подробности кухни, чтобы не брать это на свою совесть. Или будут наоборот фанатами компании и всем рассказывать как тут круто. Для этого должно быть действительно круто. Все узнают. Вопрос — Что?
7) Нельзя строить бизнес на зыбком фундаменте. Проверять все детали договоренностей с поставщиками.
8) Сделать сервис который будет делать сразу все — это означает что он будет не нужен никому. Впрочем мы это подозревали с самого начала.
9) Бизнес с партнерами порождает иллюзию что другой все сделает. Надежда на другого не приводит к прибыли. К прибыли приводит команда, а основатели не должны заниматься впахиванием и ждать друг от друга трудовых подвигов»
Бизнес дает уроки и личного роста, мы притягиваем ситуации и людей для этих уроков.»
Возможно вы думаете: «Со мной такого точно не случится»
Кстати, в 2012 году меня заинтересовала тема обучения через интернет, так как я обучалась коучингу дистанционно. Одна моя знакомая посоветовала обучиться у Алекса Айвенго и я даже записалась на обучение, но в отличии от обучения коучингу, здесь я не получила ответы мои вопросы . Поэтому сделав вывод о том, что наверное им важнее получить максимально быстро доход, я приняла решение обучиться у другого человека. Ну это мои выводы.
В настоящий момент такая тенденция к БЫСТРОМУ ПОЛУЧЕНИЮ ДОХОДА присутствует не только у молодых интернет предпринимателей, но и у большинства людей, которые хотят построить бизнес по принципу «КУПИ — ПРОДАЙ».
Такие предприниматели считают, что самое главное — это научиться продавать. А когда начинают поступать большие суммы (миллионы) они точно знают как этими деньгами распоряжаться.
Это все миф.
Обучаться продажам необходимо, но и получить базовые знания об управлении финансами тоже очень важно. Это необходимо для того, чтобы
понимать разницу между миллионным оборотом и миллионным капиталом
знать как закрывать кассовый разрыв
как разрабатывать реальный бизнес план (особенно финансовый блок)
как грамотно внедрить бизнес план
Что выбираете Вы: быть МИЛЛИОНЕРОМ — БАНКРОТОМ или предпринимателем , который умеет грамотно распоряжаться финансами?
Трудно отделить малый бизнес от его владельца. Предприниматель всю душу вкладывает в компанию, и это видно. Часто компания представляет собой зеркальное отражение построившего её предпринимателя.
Таким образом, планирование малого бизнеса начинается с составления личного плана.
Прежде чем браться за разработку плана хозяйственной деятельности своей фирмы, необходимо составить личный и семейный бюджет.
После того как составлены личный и семейный бюджет — можно переходить к составлению бюджета своего бизнеса.
Посмотрите 5 минутное видео и вы найдете ответы на свои вопросы ПОЧЕМУ.
Давайте поговорим о бюджете. Он необходим и коммерческому предприятию, так как не позволяет тратить больше, чем оно зарабатывает; и правительству, чтобы люди, которые нами управляют, отвечали за свои действия; и даже микро бизнесу, чтобы не оказаться в определенный момент без денег.
По этим самым причинам бюджет нужен каждому человеку. Если государства и крупные компании не могут без него обойтись, то вам он тем более необходим. Какое — то время вы, может быть, продержитесь, но рано или поздно проблемы наверняка возникнут.
Если вы очень богаты, вам необходимо следить за своими доходами и расходам. Причина этому простая: если вы держите деньги под контролем, их становится больше. Но если вы все еще сомневаетесь, нужен ли вам бюджет, то, возможно, следующие причины убедят вас в его необходимости:
Бюджет покажет, живете ли вы по средствам. Кредиты часто вводят в заблуждение, не позволяя увидеть истинно финансовое положение. Мы думаем, что денег у нас большее, чем на самом деле, поскольку кредит позволяет нам, даже не имея средств, покупать то, что мы себе позволить не можем. А вот цифры никогда не лгут, и только бюджет скажет вам правду о том, можете ли вы позволить совершить этот расход.
Бюджет помогает достичь финансовых целей. Предположим, вы решили воспользоватьсяСИСТЕМОЙ ПЛОТЛИ и минимум 10% от дохода направлять в сектор СИ (СБЕРЕЖЕНИЯ И ИНВЕСТИЦИИ). Но в отсутствии жесткого бюджета благие намерения могут так и остаться намерениями. Ведь деньги лишними не бывают, и есть опасность, что вы будете забывать выкроить определенную сумму для пополнения сбережений или уговаривать себя, что обязательно сделаете это в следующем месяце. А бюджет предполагает налаженный механизм ежемесячных перечислений, поэтому вам не придется каждый раз заново принимать решение. Оно уже принято.
Бюджет заставляет вас проводить четкое различие между желаниями и потребностями. Изощренная реклама ловко затушевывает грань между тем, что нам необходимо, и тем, что нам кажется необходимым. Нет ничего плохого в том, чтобы иметь Расходы маячки (сектор РМ СИСТЕМЫ ПЛОТЛИ) — расходы, которые являются предметами роскоши. Можно баловать себя Расходами маячками, если вы можете себе это позволить.
Бюджет заставляет нас расставлять приоритеты и относить желания и потребности в надлежащие категории.
Маркетологи убеждают нас, что мы заслуживаем того, чтобы иметь РМ, даже если нечем за них заплатить, поэтому Расходы Маячки кажутся нам необходимыми.
Возможно, когда речь заходит о бюджете, вы представляете себе бессонные ночи за калькулятором, изощренные цифрами отчеты и горы счетов.
Конечно, есть люди, которым нравится заниматься бухучетом и вообще работать с цифрами, но для большинства из нас это отнюдь не самое приятное времяпрепровождения.
Некоторые не могут даже слышать слово «бюджет».
Если предыдущее высказывание относится к вам, взгляните на ситуацию под другим углом.
Что вы хотите иметь через 5 лет?
Как этого достичь?
Что вам для этого необходимо?
Ответьте на эти три вопроса и используйте в качестве необходимых инструментовСИСТЕМУ распределения денег ПЛОТЛИ и бюджет.
Как управлять финансовыми потоками, чтобы увеличить ваш бизнес {Конференция}
Весной начинается самое интересное и это правда!
И для Вас организаторы Конференции «Весенний драйв 2013» подготовили самое сумасшедшее мероприятие этого года .
Всю неделю более 50 спикеров будут рассказывать о своем опыте. Покажут Вам, как получать ценные навыки. И Вы узнаете, как можно изменить Вашу жизнь к лучшему!
Сегодня Лариса Плотницкая выступала с темой «Как управлять финансовыми потоками, чтобы увеличить Ваш бизнес».
Давайте мы сейчас с вами поговорим о самой вкусной теме, о самой классной теме. Я постараюсь все-таки вам дать ее, не смотря на то, что она очень большая. Поэтому сейчас очень быстро идем.
Для многих людей финансовое планирование является некой, тайной за семью печатями. С чем вот приходится сталкиваться, когда компания не имеет финансового плана. Люди мучаются, а с чего же лучше начать. Может начать с плана расходов? Ну и вообще, кажется, что это делать не сложно, потому что как мы с вами только что обсудили, до перерыва мы обсудили, что вы знаете, сколько тратите, вы знаете, сможете сделать приблизительную цифру, такое среднее своих расходов, быстренько запланировать и поставить вот такие приближенные цифры.
Да, вот недавно был в коучинге молодой человек (Андрей) и у него проблема: его кредит 300 тысяч и он не знает, что ему теперь делать. И когда я просто у него спросила: скажи мне, пожалуйста, какую сумму СОСТАВЛЯЮТ твои личные расходы. То есть мы всегда начинаем с личных расходов, потому что там собака зарыта чаще всего.
У Андрея свой бизнес, но он в панике, он не знает, что ему делать. То есть он еще сейчас хочет взять кредит, чтобы ему перекредитоваться Я говорю, давай, твои личные расходы, вот как ты думаешь, напиши свои расходы средние за месяц. Цифра была, в среднем, где-то 35 тысяч рублей в месяц (по его словам).
Но, когда мы начали делать прикидку, то есть «допрос с пристрастием», начали выписывать его личные расходы. Расходов оказалось на 75 тысяч рублей в месяц.
Вот друзья, как раз пример того, что когда вы не имеете, ни планов, ничего не фиксируете, вот какая у вас разница, вот где ваша дыра. Хорошо, вы спросите: а как же мне планировать?
Вот для тех, кто не знает, с чего я начинаю, с расходов. Да, можно с расходов. То есть, как запланировать расходы вы знаете, у вас они есть. Хорошо, тогда вы сами себя начинает загонять в угол. А какие же будут доходы.
Ну, тогда ладно, может тогда начинать с доходов. Но это тоже оказывается проблематичным, потому что будущая величина доходов, она зависит от целого ряда факторов, то есть если вы не наемный сотрудник, у которого понятно, что будет зарплата и аванс. Вы абсолютно точно можете просчитать ваш уровень доходов.
ЕСЛИ МЫ ГОВОРИМ ПРО
БИЗНЕС,
ТО ЗДЕСЬ У ВАС МОГУТ
ВОЗНИКНУТЬ ВОПРОСЫ
На уровень дохода, конечно же, влияют различные факторы и цены на продукцию, и как вы обеспечены кадрами и закупка, то есть закупочные цены. Да, еще что любят мужчины, приводить как фактор, общее состояние экономики, оно у нас не стабильное, а так же еще и конкурентная среда.
То есть вы начинаете тоже думать о том, что очень много внешних и внутренних факторов, которые повлияют на доходы. Поэтому вы себе говорите, нет, с доходов я точно не буду начинать планировать.
Если вы продвинутый человек, вы думаете, хорошо, я теперь могу и прибыль планировать, тогда давайте начну с прибыли. Но тут опять проблема, ведь прибыль, как мы знаем, она ведь и зависит от этих показателей. Она зависит от расходов, и она зависит от доходов. А тут же есть еще и денежные потоки, которые тоже оказывают влияние. И вот у вас вот эта масса вопросов роится в голове.
В итоге вы вообще плюете и думаете, да лучше вообще не буду ничего делать, раз я не знаю, лучше не делать вообще ничего. И поэтому, с финансовым планированием у нас все плохо-плохо, затаскиваете их куда-то в дальний угол, и живете как бог на душу пошлет, будет день, будет пища.
И здесь у на с вами есть 5 волшебных букв П: плохое планирование – причина плохих показателей. Вот это предложение, оно оказывается очень правдиво. Сейчас я вам расскажу, как собрать вот это все, все финансовые аспекты бизнеса в рамки одного, чёткого, понятного плана, который основывается на экономической логике. То есть логика и более ничего.
Вы вкладываете свои деньги в бизнес, для того чтобы получить доход. Из этого следует, чтобы координировать работу и умело распоряжаться ресурсами необходимо обязательно привязываться с цифрами, необходимо ставить финансовые цели.
И в чем роль финансового планирования. Финансовые планы, некоторые их еще называют бюджетами, то есть финансовые планы, это рычаги управления. Помните, да, у нас в машине рычаги, то есть какие управления, я переключаю скорость – это рычаг. Бюджет – это такой же ваш рычаг, который призван для того чтобы обеспечить работу бизнеса.
И вот если ваши результаты деятельности, мы говорили, отклоняются от запланированных в бюджете цифр, то это как раз ваш сигнал, это сигнал для принятия мер. Сигнал для того чтобы предпринимать определенные действия. Как машина говорила впереди гололед, либо осторожно гололед.
Что важно здесь еще знать, важно не путать финансовое планирование с прогнозированием. План, он детализирует ваши действия, которые необходимо предпринять, для того, чтобы достичь ваших намеченных целей, вот именно целей в цифрах, экономических целей.
Прогноз, в отличие от плана, он является просто приблизительной оценкой того, чего нужно ждать в будущем. То есть цель бюджета – запланировать действия, которые приведут к достижению ранее установленных целей. А цель прогноза – оценить вероятностные результаты своей будущей деятельности. Вот как раз на основе самой свежей доступной для вас информации.
То есть планировать нужно наперед. Прогнозы же вам нужны, для того чтобы компания всегда имела ресурсы для удовлетворения своих потребностей. И как мы говорили с вами, что очень важно планировать денежные потоки, которые имеют значение для роста бизнеса.
Для того чтобы вы понимали разницу, приведу пример, разницу между планом и прогнозом. Вот допустим, вы хотите встретиться со своим другом, давайте возьмем Москву. Вы наметили встречу на Манежной площади в 8 часов вечера. Друг ваш опаздывает и переносит встреча на более поздний период, говорит: слушай, дружище, пробки, я опаздываю. Хорошо. Потом он звонит и говорит: давай встретимся на цветном, мне ближе, но уже мы встретимся в 10 часов.
Вот вы, наконец, встречаетесь в 10 часов на Цветном бульваре и вы что увидели. Вы увидели, что прогноз ваш очень далек от того времени, вами запланированной встречи и причем по разным причинам. То есть последний прогноз был относительно времени 10 часов вечера. Именно тогда вы и встретились.
И вот здесь как раз нужно понять, почему у вас ваш прогноз, он разошелся с вашим планом. Конечно, если мы говорим про встречу с другом, то друг может подождать.
Но если мы говорим с вами про бизнес, то в бизнесе, если вы не проводите такой анализ, то у вас могут быть проблемы. Поэтому сравнивать фактические показатели с запланированными показателями, сравнивая эти показатели, вы сможете понять, почему в вашем бизнесе складываются дела не так, как вы хотели, почему вы хотели приехать в 8, а приехали в 10, хотели на Манежку, приехали на Цветной бульвар.
Это основа, которая необходима Вам для принятия правильных управленческих решений. И, конечно же, именно навык правильного принятия решения становится во главу угла.
Владельцы бизнеса, к коим Вы относитесь, — это особая династия.
Они не могут проявлять интерес к бесплатным подаркам лишь только потому, что они бесплатные. Если же они увидят, чем этот подарок может быть для них полезен:
— может вывести их бизнес на новый уровень
— привнесет больше прибыли
— пополнит их личный доход
то их отношение изменится. Именно это является главной причиной, почему они занимаются бизнесом.
Управление финансами по СИСТЕМЕ ПЛОТЛИна деле поможет Вам помочь сколотить приличную сумму денег.
Неоспоримый факт, что чем лучше Вы проинформированы в отношении правильного управления финансовыми потоками, тем больше у Вас шансов увеличить Ваш собственный бизнес.
К какой бы сфере не относился Ваш бизнес Вы обнаружите, насколько глубоко раскрыта тема управления финансами малого и среднего бизнеса.
СИСТЕМА ПЛОТЛИ поможет приумножить и удержать большую часть заработанных Вами денег.
Если Вы желаете развития Вашего бизнеса, рекомендуем Вам внедрять получаемую от нас информацию.
Напишите в комментариях ответ на вопрос: «Зачем Вы занимаетесь бизнесом?»
P.S. Если Вы хотите получить бесплатную 20 минутную консультацию по управлению финансами Вашего бизнеса:
— напишите 10 комментариев к статьям на этом сайте
— заполните форму http://www.plotli.ru/kontaktyiи разместите адреса с 10 ссылками от Вас.
Все Вы знаете, что прибыль отличается от денежного потока.
Мы должны разобраться, зачем нужно знать величину денежного потока.
Помните, мы с Вами говорили о том, что цифры продаж и затрат, включаемые в расчёт прибыли, могут не иметь никакой связи с вопросом, когда именно бизнес получает или платит деньги.
Свободный денежный поток является самым важным экономическим индикатором, который показывает, насколько успешен бизнес в целом.
Однажды ко мне обратился бизнесмен с просьбой выяснения причин нехватки денег в его бизнесе. Его бизнес всегда работал на собственные средства и он не хотел брать кредит. Так вот, что я сделала:
НУЖНА ПОМОЩЬ?
